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数字经营风口,我们准备好进入数字货币无现金时代了吗?

  现金一直在减少。

  国内移动支付领域,阿里系和腾讯系二分天下,短期较难被打破。而西方社会,由于新冠病毒的传播,也进一步加速了“无现金社会”(Cashless society)的进程。

  尽管没有明确消息证明现金会传播冠状病毒,但世卫组织发言人仍建议在接触钞票后要洗手,尤其是在接触或食用食物时。

  由于担心病毒通过纸币和硬币传播,越来越多的企业开始转向“非现金”支付。有传言称,为了消除病毒,一些加拿大人将纸币放入洗衣机清洗以去除病毒(当地纸币由塑料制成),将“洗钱活动”发展到一个新的境界。

  4月,中国央行开始在深圳、雄安、成都、苏州四个城市试点本土研发数字货币。同时有预言称,各国政府亦将借此次冠状病毒大流行,启动向数字货币的过渡进程,无现金社会的趋势已然不可阻挡。那么,数字经营风口,我们准备好进入数字货币无现金时代了吗?


数字经营风口,我们准备好进入数字货币无现金时代了吗?


  01世界各国的无现金趋势

  从2013年余额宝入场,到2014年微信红包横空出世,移动支付这一原本陌生事物在中华大地慢慢擦出火花。2015年后,移动支付交易额开始井喷,势不可挡,2018年交易金额达277.39万亿元。短短五年间,中国人便开始逐渐放弃钱包,大步迈入“轻现金社会”。无论是超市、出行、菜市场还是政府部门,“手机扫一扫”,成为社会生活中不可缺失的一环。


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  02其他国家发展得怎么样呢?

  在西方国家中,瑞典堪称无现金社会的典范。在瑞典,85%的交易是通过非现金渠道完成的,瑞典的商店中,不乏挂着“不收现金”(No cash)的牌子,甚至一些银行也不再受理现金。同样,瑞典也拥有移动支付系统Swish,约2/3的瑞典人都在使用它。通过手机绑定银行账号后,就可以自由在各大商场买买买了。

  2018年初,瑞典只有1%的GDP以现金形式流通,而欧元区为11%,美国为8%,英国为4%。今年2月,瑞典央行宣布了一项为期一年的新型数字货币——瑞典克朗(e-krona)的试点计划。瑞典央行希望,借用这套独立于Visa、万事达等全球支付体系的货币,拥有更强的抵御金融风险的能力。


  用现金购物的美国人也变得越来越少。5年前,在20美元以下的商品中,人们使用现金支付的比例为46%,而在今年,同价格商品的现金支付比例降为37%,减少了9个百分点。近日,众议院民主党人提出了一项2.5万亿美元的冠状病毒刺激法案,如果通过的话,将建立数字美元。

  降低现金使用,有助于减少经济犯罪,打击以现金交易为主的非法交易(如毒品交易)。找不到有形的钱,不少小偷也被迫“失业”了。对于政府来说,无现金社会则能大幅减少洗钱和逃税。为打击黑市经济,澳大利亚在2016年便提出在流通中移除100澳元的纸币。此前,黑市经济导致了数十亿澳元的欠税漏税。今年2月,澳大利亚政府正准备立法通过一万澳元以上的现金交易禁令。类似的是,为遏制经济犯罪,印度政府于2016年11月禁止发行500卢比和1000卢比纸币,约99%的钞票被存了起来。当每笔付款都能被记录时,洗钱和逃税将会变得困难得多。

  没有了现金,还能节省铸造和存储纸币的时间及成本,使国际旅行时兑换货币更加容易:直接用移动设备处理一切,而不是计算汇率。在中国启动数字货币研发的同时,包括韩国、加拿大、俄罗斯、沙特阿拉伯、阿联酋、新加坡、瑞士以及欧盟在内的其他国家的中央银行,也一直在探索数字货币的优势。无现金社会的到来,似乎只是时间问题。


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  03刷卡还是手机,这是一个问题

  虽然都是无现金交易,中国显然更依赖移动支付,移动支付比率为86%,位于世界首位。而其他国家,虽然也走电子化道路,但更常用银行卡来替代现金支付。

  习惯用手机支付的人们,无疑觉得手机比银行卡更方便;刷二维码也比使用pos机成本更低。如今,移动支付已不仅仅是支付,更成为一种生活方式,渗透进政务民生、医疗服务、交通出行等社会生活各领域。


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